[금리인상後] 높아지는 금리 문턱…내 대출 갈아타? 말아?

[아이뉴스24 이효정 기자] 한국은행의 기준금리 인상에다 금융당국의 가계부채 총량 규제로 금융권의 대출 문턱이 나날이 높아지고 있다.

대출자들의 고민이 깊어지고 있는 가운데 전문가들은 결국 '빚투(빚내서 투자)'를 줄이고 꼼꼼하게 대출 금리를 비교해 대출 갈아타기를 시도해보는 것이 좋다고 조언한다.

◆ 막 내린 초저금리 시대…'빚투'·'영끌'은 끝났다

8일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행의 지난 3일 기준 주택담보대출 변동금리(신규 코픽스 연동)는 연 2.80∼4.30%로 지난 5월 말 2.35∼3.88%보다 0.4%포인트가량 상승했다. 1년 만기 기준 신용대출 금리(1등급 기준)도 같은 기간 연 2.56~3.62%에서 3.00~4.05%로 올랐다.

이미 시장금리가 오르고 있는 가운데 한국은행의 기준금리 인상도 본격적으로 반영되면 앞으로 대출 금리는 더욱 상승할 수 밖에 없어 보인다.

기존 대출자들은 물론 신규 대출자들까지 점점 금리 부담이 커지면서 조달 비용 부담이 확대되고 있어 전문가들은 변동금리에서 고정금리로 갈아탈 필요가 있다고 조언한다.

고정금리는 시장에서 예상하는 미래의 중장기 금리수준을 선반영해 결정되지만, 변동금리는 주로 단기금리에 연동해 결정된다.

이에 최근의 금리 상승폭은 고정금리가 상대적으로 큰 편이라는 점을 유의해야 한다.

김현섭 KB국민은행 도곡스타PB센터 팀장은 "보통 은행에는 6개월 연동 변동금리가 있고 혼합형 금리가 있는데 두 차이가 현재 0.3%포인트도 차이가 나지 않아 이런 경우 혼합형 금리가 더 낫다"며 "기존의 대출자들도 혼합형금리로 갈아탈 수 있어 금리를 확인 후 바꿔야 하며, 바꿀 때는 신규대출 기준으로 대출금액이 정해지기 떄문에 갈아탈 때그만큼 금액이 가능한지 확인해봐야 한다"고 밝혔다. 혼합형 금리는 5년 거치기간동안 고정금리였다가 이후에는 변동금리가 적용되는 대출 상품을 말한다.

더욱이 앞으로 한국은행의 추가적인 기준금리 인상 가능성이 크고 현재 시장금리가 계속 높아지고 있어 시기적으로 발빠르게 대처할 필요가 있다는 판단이다.

하나은행 김도원 영업1부 골드PB 팀장은 "정부의 가계 대출에 규제에 따라 금융기관에서 마케팅 차원에서 붙이는 가산 금리가 올라가고 있다"며 "기준금리 역할을 하는 채권 금리는 변하지 않는데, 대출 금리만 올라가는 모습을 자주 볼 수 있을 것 같다"고 말했다.

그러면서 "대출을 이용해서 투자를 할 때는 총부채상환비율(DTI)이 심리적인 감내 수준에서 투자할 필요가 있으며, 일반적으로 총부채상환비율이 30%내외를 적정한 수준으로 보고 있다"고 설명했다.

서상원 우리은행 자산관리컨설팅센터 PB팀장은 "중도상환수수료가 면제되는 3년이 지났고 10년 이상의 만기가 남은 장기대출은 연말까지 시장상황을 꼼꼼히 체크한 후 금리조건 비교를 통해 유리한 대출상품으로 갈아타는 전략이 필요해 보인다"고 조언했다.

◆ "빚투족이라면 지금부터 조금씩 신용대출 원금 중도상환해야"

아울러 전문가들은 신용대출 등이 있는 소비자라면 조금씩이라도 대출금을 갚아 전체 원금을 줄여나갈 필요가 있다고 입을 모았다.

이미 실행된 신용대출이라도 변동금리 상품들은 금리가 계속 바뀌기 때문에 금리조건을 다시 따져보고 대출상환계획을 세울 필요가 있다.

서상원 팀장은 "20~30대가 선호하는 신용대출은 변동금리가 일반적인데, 대출경험이 많지 않은 청년세대는 통상 대출을 받을때만 금리에 민감하고 일단 대출을 받은 이후에는 금리수준과 조건 변화를 체크하지 않는 경우가 많다"며 "주기적으로 거래중인 금융권과 다양한 대출비교 서비스앱을 통해 대출조건을 꼼꼼히 체크하고 상환계획에 대한 검토를 해야 한다"고 밝혔다.

송재원 신한은행 PWM 서초센터 PB팀장은 "대출 등 레버리지를 통해 주식과 같은 자산 투자를 하는 투자자라면 주식 비중을 축소해서라도 부채를 줄여나가야 한다고 생각한다"며 "연말까지는 은행의 대출 여력이 적어 대출 한도 등이 앞으로 더 줄어들 가능성이 있고 정부에서도 가계부채 관리하고 있기 때문에 투자자들은 여유가 있을때마다 서서히 대출을 줄여나가야 한다"고 말했다.